Lance embutido, livre e fixo no consórcio: qual usar em cada situação

Todo grupo de consórcio contempla por dois caminhos: sorteio ou lance. O sorteio você não controla. O lance, sim — mas só se souber qual dos três tipos usar, porque cada um pede um recurso diferente e produz um resultado diferente se você não for contemplado naquela assembleia.

Este texto explica lance embutido, lance livre e lance fixo com a mesma régua, para você decidir qual serve ao seu caso — ou se vale combinar mais de um.

O que o lance faz, de forma geral

Lance é uma oferta feita em assembleia para antecipar a contemplação, sem depender do sorteio. Ele não é obrigatório — quem não dá lance continua concorrendo normalmente pelo sorteio todo mês — mas é a única forma de ter algum controle sobre quando você recebe o crédito.

A diferença entre os três tipos está em uma única pergunta: de onde vem o dinheiro do lance, e o que acontece com ele se você não ganhar aquela assembleia.

Lance livre

Você oferece, com recurso próprio — dinheiro que não faz parte do seu crédito de consórcio —, o percentual que quiser sobre o valor do crédito ou do saldo devedor. Quem oferece o maior lance é quem é contemplado naquela assembleia.

É o mais direto de entender, mas também o que exige mais: para competir com chance real, é comum que o lance vencedor fique entre 20% e 40% do valor da carta, dependendo do grupo e da concorrência do mês.

Lance fixo

Aqui o percentual não é livre — é definido pela administradora para aquele grupo, por exemplo sempre 25% do crédito. Todos os que oferecem exatamente esse percentual entram numa disputa entre si, geralmente por sorteio dentro desse grupo menor, e não contra quem ofereceu lance livre.

A vantagem é a previsibilidade: você sabe exatamente quanto precisa reservar. A contrapartida é que, se muita gente no grupo optar pelo lance fixo no mesmo mês, a concorrência interna também pode ser alta — só que sempre com o mesmo valor de referência, sem leilão.

Lance embutido

Este é o único dos três que não exige dinheiro de fora. Você usa parte do próprio crédito contratado como lance — normalmente até 25% ou 30%, dependendo do regulamento do grupo. Ao ser contemplado, esse percentual é descontado, e você recebe um crédito líquido menor do que o valor total da carta.

É a ferramenta certa para quem quer acelerar a contemplação sem imobilizar dinheiro extra, mas o preço dessa comodidade é justamente o crédito recebido no fim — e essa perda é definitiva, não é devolvida depois. Usamos esse mecanismo, por exemplo, para calibrar o consórcio de um cliente que precisava bater com o saldo devedor de um apê na planta na entrega das chaves.

Os três lado a lado

Percentuais de referência variam por grupo e administradora. As condições exatas de devolução do lance livre e fixo, e o teto do lance embutido, estão no regulamento de cada grupo — confirme antes de ofertar.

Qual usar em cada situação

• Você tem reserva de caixa disponível e quer o crédito cheio. Lance livre ou fixo preservam 100% do valor da carta — o custo é imobilizar dinheiro à parte por um tempo.
• Você não tem caixa extra, mas aceita receber um crédito menor para acelerar. Lance embutido é a única via sem desembolso, e ainda assim antecipa a contemplação.
• Você quer previsibilidade sobre quanto vai precisar reservar. Lance fixo tira a variável do "quanto os outros vão ofertar" — o valor já está definido pelo grupo.
• Você quer maximizar a chance de ser contemplado num mês específico. Combinar lance embutido com uma parte de lance livre aumenta a oferta total sem exigir todo o recurso do próprio bolso.

Perguntas frequentes

Posso usar mais de um tipo de lance ao mesmo tempo?

Sim. É comum combinar lance embutido com lance livre numa única oferta, para aumentar a chance de contemplação sem precisar de todo o recurso do próprio bolso.

Se eu não for sorteado ou não ganhar a disputa, perco o valor do lance?

No lance livre e no lance fixo, o valor ofertado normalmente não é perdido: costuma ser abatido de parcelas futuras ou devolvido, conforme a regra da administradora e do grupo. O lance embutido não envolve desembolso extra, então não há valor a devolver.

Qual lance dá mais chance de contemplação?

Não existe resposta única — depende de quantos participantes ofertam e com que valor em cada assembleia. Lance livre com valor alto tende a vencer mais disputas, mas exige mais capital disponível. Lance fixo reduz a concorrência a quem oferece o mesmo percentual.

O lance embutido reduz meu crédito para sempre?

Sim, de forma definitiva: o percentual usado como lance embutido é descontado do crédito no momento da contemplação. Por isso o valor da carta contratada precisa já considerar esse desconto — é o cálculo que fazemos antes de qualquer proposta.